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转自：法治日报

　　法治日报记者 王娈

　　从扫码乘车、自助结算到视频平台会员自动续费 、音乐软件订阅续订
，“免密支付”这种“无感 ”支付方式已经渗透到生活的各个场景 。然而便捷的背后却隐藏着银行卡被盗刷的风险，最近 ，一起“苹果手机账户凌晨被盗刷162笔
”的事件
，将“免密支付”的安全漏洞推上舆论风口，引发大众对“免密支付 ”安全性的关注和讨论
。“免密支付
”是否安全 ，如何在规范中发展“免密支付”模式，以及如何保障消费者合法权益等问题成为普遍担忧。

　　“免密支付 ”或存盗刷风险

　　4月3日
，“苹果账户凌晨被盗刷162笔
”的消息登上社交平台热搜 。一名苹果手机用户称，在毫不知情的情况下 ，于凌晨2：50到5：51之间被不法分子连续盗刷162笔交易
，总金额超过8万元
。这名用户说，这些盗刷交易通过游戏充值
、App订阅的方式进行 ，每笔金额并不大
，但因频次高，导致经济损失巨大。

　　这并非个例 。今年3月初 ，多名网友在网上发文称
，自己的苹果手机遭盗刷，这些网友的微信或支付宝无故出现多笔扣费 ，金额从几千元到一万多元不等。在社交平台相关话题下
，还有消费者称手机账户在深夜被盗刷998元用于某款游戏充值，因绑定的信用卡设置了每日交易上限 ，才避免了更大金额的损失
。

　　此前，苹果客服在回复媒体时表示
，不法分子可能是利用了苹果的“免密支付”功能，用盗取的账户给购买了“代充 ”服务的顾客充值。

　　“免密支付
”是指“无需密码即可完成支付” ，是部分支付平台或应用为提升支付便捷性推出的功能
，用户开通后单笔交易金额在一定限额内可直接扣款 。近年来，作为一种无须输入密码即可完成交易的支付方式 ，因其便捷性受到不少消费者和消费平台的青睐
。

　　消费者被盗刷的遭遇
，均指向手机开通的“免密支付 ”功能。“不查不知道，一查吓一跳 。”有消费者在查询时发现 ，自己居然与打车平台、共享单车租车平台 、停车服务平台、电商平台等十多家机构
，签约了“免密支付
”或自动扣款的服务
。

　　权限开放易引资金损失

　　在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，有超6万条投诉涉及“免密支付”。这些投诉包括用户在不知情情况下被开通“免密支付 ”
、无法取消功能、开通后乱扣费等问题 ，发生的场景则集中在电商平台 、租车平台
、会员开通以及二手平台等 。

　　对互联网知识了解较少的老年群体
，因网络消费辨识能力相对较弱，更容易陷入网络消费“陷阱
”上当受骗
。此前 ，在2024年5月，中国消费者协会（以下简称“中消协”）发布的《2024年第一季度全国消协组织受理投诉情况分析》中指出
，有老年消费者点击了某购物平台上的抽奖链接后被自动扣款；一些短视频平台利用算法锁定老年人推送离奇、浮夸“微短剧 ”，然后再以极低价格诱导其继续观看并默认开通“免密支付
” ，随后按集扣费并自动播放下一集。

　　《法治日报》律师专家库成员 、北京市盈科律师事务所高级合伙人王风和律师表示
，“免密支付”的出现，本用来提升用户体验
、节省交易时间；但目前出现了“难避免 ”“难取消
”“风险高”等问题 ，若这一功能被不法分子利用
，会带来严重安全隐患 。在他看来，尽管“免密支付 ”通常设有支付上限 ，如常见的1000元以下
，但这一上限主要是针对单笔交易的，缺乏对交易频次的限制和监控措施
。不法分子往往利用这一漏洞 ，在短时间内进行高频次小额交易
，以规避系统风控。

　　针对用户广泛反映的“免密支付
”存在“难避免”“难取消 ”以及“风险高”的问题，2025年3月25日 ，中消协发布消费提示，提醒消费者在网络购物时谨慎使用手机“免密支付
”功能
，避免因账户权限过度开放而引发资金损失 。同时建议消费者应定期检查是否绑定支付宝、微信或银行卡，并关闭不必要的“免密支付”。消费者对于不常用的第三方应用支付授权 ，应及时移除
，减少潜在风险
。

　　“商家和支付平台都应履行信息披露和安全保护义务。 ”王风和建议商家在支付界面的显眼位置设置“关闭‘免密支付’
”的快捷方式，并以明显的标识提醒用户潜在的风险 。支付平台则需强化系统的安全性 ，定期更新防火墙等安全防护措施
，以防止用户信息泄露和盗刷事件
。

　　多措并举保护支付安全

　　“免密支付”作为数字时代的便捷工具，尤其是在日常通勤 、超市购物等小额且频繁的支付场景中 ，消费者更重视支付安全
、支付效率。那么
，面对“免密支付 ”功能背后的安全隐患，如何在推动“免密支付
”业务健康发展的同时 ，保障消费者的财产安全与支付安全呢？

　　受访专家认为
，一方面支付平台需要优化“免密支付”的确认流程和信息披露，必须确保“免密支付 ”得到消费者的明确同意 ，避免默认授权的误导性做法 。另一方面，不应鼓励或诱导用户在每次支付时都重复开通“免密支付
”功能
，而是应在用户明确同意的基础上，设定合理的“免密支付”限额 ，并向用户提供方便的取消权限和修改限额的方法
。

　　此外
，在监管方面，市场监管、工业和信息化部门以及消费者协会 、行业组织等机构应加大对“免密支付 ”行为的监管力度 ，完善监督和治理机制。通过约谈指导
、立案调查、责令整改 、公开曝光等手段
，对相关平台和商家进行有效的制约和惩罚，从而推动整个行业的自我规范 。

　　王风和建议 ，应制定专门针对“免密支付
”的法律法规
，明确规定支付平台的责任与义务，为消费者权益提供更有力的法律保障
。同时 ，支付平台和监管机构共同构建“支付安全事前告知+事中控制+事后补救”的全链条保障机制
，通过技术和管理手段，提升用户隐私保护和交易安全等级。如通过风险提醒、支付限额控制
、异常交易监测和用户教育等措施 ，增强消费者的自我保护意识和能力，从而降低“免密支付 ”的风险 。